Microcréditos

Medidas de impacto

Los fondos especializados en microcréditos de Triodos Investment Management financian a 110 instituciones de microcréditos (2012: 99), bancos y otras entidades financieras, en 44 países (2012: 45), que prestan servicios a 7,9 millones de ahorradores (2012: 6,4 millones) y a 8,4 millones de prestatarios (2012: 6,9 millones) en 2013.

Metodología

Las evidencias del impacto de nuestras actividades en el ámbito de los microcréditos se extraen del Sistema de Gestión de Sostenibilidad de los Mercados Emergentes de Triodos Investment Management. Esta información se basa en los informes trimestrales detallados elaborados por las instituciones y bancos especializados en microcréditos en cartera, informes anuales y visitas in situ.

Los datos de “impacto por cliente” utilizados a lo largo del informe anual están calculados en base a la media de depósitos por cliente en las cinco sucursales del banco. Esto se compara con la misma proporción del impacto total de Triodos Bank en cada sector concreto. A cierre de 2013 había 517.000 clientes en total.

Nuestra visión y actividades

Préstamos al sector de los microcréditos

Préstamos por regiones

Nuestra visión

Triodos Bank ha sido uno de los inversores líderes en el sector de los microcréditos desde que realizó sus primeras inversiones en el sector en 1994. Comprendimos que el desarrollo sostenible y los problemas de desigualdad, exclusión y pobreza, eran una cuestión global, y desde entonces venimos aplicando nuestra especialización en el sector de las finanzas inclusivas para afrontar estos desafíos internacionales.

Durante los diez últimos años hemos asistido a la rápida evolución y expansión del sector de las microfinanzas. Muchos Gobiernos nacionales de todos los continentes han terminado reconociendo la importancia de construir sectores financieros inclusivos, en los que la mayoría de la población tenga acceso a los servicios financieros. El desfase de inclusión financiera se incluyó en la agenda de las Naciones Unidas y del G20, por ejemplo. De forma creciente, los inversores han ido reconociendo el potencial de rentabilidad social y financiera de las microfinanzas y desviando fondos hacia este sector.

Como inversor, Triodos Bank puede influir sobre la evolución que puede tener el sector de las finanzas inclusivas. Compartimos esta responsabilidad con todos los eslabones que conforman la cadena de valor –inversores, instituciones de microcréditos, bancos y demás grupos de interés– para comprender, responder y actuar en favor de los intereses de sus clientes. Clientes que viven normalmente con bajos niveles de rentas y limitados por sus insuficientes conocimientos financieros y escaso poder e influencia. Centrarnos en los intereses de estos individuos y de sus familias es la única manera de lograr unos resultados financieros sostenibles a largo plazo.

Con el objetivo de dar forma al sector de los servicios financieros inclusivos orientados a los intereses de sus clientes, un grupo de inversores, entre los que se incluía Triodos Investment Management, trabajó de forma conjunta para redactar los Principios para Inversores en Finanzas Inclusivas. Estos inversores consideran que disponer de unos principios específicos para inversores en finanzas inclusivas podría ayudar al cambio hacia un sector financiero responsable. Estos principios han sido desarrollados en el ámbito de un amplio grupo de partes interesadas e incluyen los UNPRI (Principios de Naciones Unidas para la Inversión Responsable) y se publicaron en enero de 2011.

Triodos Bank respalda al sector también por otras vías. Hay que reconocer que vivimos en un mundo interconectado, de tal forma que los acontecimientos que se producen en un país –tales como las crisis económicas– pueden producir un profundo impacto del otro lado del globo. Estas conexiones suponen también grandes oportunidades y en este sentido Triodos Bank cofundó la Alianza Global para una Banca con Valores, una red de bancos que promueven el uso de las finanzas para contribuir al desarrollo sostenible de las personas y comunidades sin acceso a los servicios financieros y del medio ambiente.

Caso de estudio

ACLEDA Bank en Camboya
 

Para y por las personas refugiadas

ACLEDA se constituyó en 1993 como una ONG especializada en la concesión de microcréditos a expatriados que regresaban al país desde los campos de refugiados de Tailandia. Aunque no tenía ninguna experiencia en banca, el cofundador y CEO In Channy, otro refugiado, se decidió a crear y a gestionar un banco para la población rural camboyana. En aquella época, las infraestructuras existentes en Camboya estaban totalmente destruidas tras el régimen de Pol Pot. La pobreza era generalizada, millones de personas fueron ejecutadas y otras quedaron traumatizadas. La economía del país estaba basada en los pagos en efectivo, y no se disponía de un marco legal adecuado.

Confianza y ausencia de corrupción

ACLEDA inició sus operaciones en este difícil contexto, con la ayuda de varias organizaciones donantes internacionales. Uno de los problemas que tuvo que afrontar ACLEDA fue la total ausencia de conocimientos financieros. No existía ninguna confianza en los bancos ni la percepción de lo que podrían ofrecer. ACLEDA dedicó, y sigue dedicando grandes esfuerzos, para recuperar la confianza de sus clientes.

Desde el principio dejó claro que aplicaría una política de “cero corrupción” que sigue vigente hoy en día. Actualmente si preguntaran a un estudiante camboyano dónde querría trabajar, diría que en ACLEDA Bank, por su impresionante cultura de transparencia. Los jóvenes camboyanos perciben el daño que produce la corrupción en su país y se sienten atraídos por los ideales de ACLEDA Bank. Además ha tenido un efecto en cadena en el resto del sector financiero del país.

Convirtiéndose en una institución financiera regulada

Triodos Investment Management contactó con ACLEDA en 1999. La organización se había desarrollado de forma positiva y generaba beneficios. En aquél tiempo ACLEDA estaba en pleno proceso de transformación para convertirse en un banco autorizado especializado. Con esta autorización, ACLEDA pudo ampliar su oferta de productos y servicios, incluyendo productos de ahorro. De esta forma ACLEDA pudo satisfacer las necesidades de sus clientes y financiarse a nivel local. Además –fiel a su misión– ACLEDA quería expandirse y establecer una red de sucursales para abarcar todas las provincias y ciudades de Camboya.

Primer inversor privado: Fundación Triodos para unas finanzas sostenibles

Esta nueva etapa necesitaba la participación de otra clase de inversor. Tres IFI (Instituciones Financieras Internacionales) y la Fundación Triodos (anteriormente Triodos-Doen) –siendo el primer inversor privado– se convirtieron en accionistas en 2000, coincidiendo con la obtención de la autorización de ACLEDA como banco especializado. En 2003 ACLEDA Bank Ltd se convirtió en un banco comercial de pleno derecho y cambió su razón social pasando a llamarse ACLEDA Bank Plc. Los fondos Triodos Fair Share Fund (2003) y Triodos Microfinance Fund (2010) también se convirtieron en accionistas. Un alto directivo de Triodos Bank representa a los fondos en el Consejo de Administración, y aporta, en consecuencia, su experiencia y conocimientos en banca sostenible.

Rápido desarrollo

En la actualidad, ACLEDA Bank es el mayor banco en Camboya en términos de activos. Amplió su oferta de productos, estableció una red nacional de 238 sucursales, abrió cajeros automáticos e incorporó innovaciones tecnológicas tales como la banca móvil, y está ampliando gradualmente su actividad de préstamos a pymes. A finales de 2013 el banco prestaba servicios a 335.627 prestatarios y a 1.105.167 ahorradores y tenía una plantilla formada por 9.451 empleados. Constituyó también un banco en Laos en 2008, donde es uno de los mayores bancos comerciales privados, y una institución especializada en microfinanzas en Myanmar en 2012, donde es una de las pocas instituciones financieras importantes con autorización concedida.

La relación de Triodos con ACLEDA Bank es un ejemplo de nuestro enfoque y compromiso a largo plazo de financiación de instituciones financieras para lograr el siguiente nivel de desarrollo. Para nosotros ha sido una enorme satisfacción el haber participado estrechamente en la expansión de ACLEDA Bank, que ha pasado de ser una pequeña ONG a ser uno de los bancos de mayor renombre en los mercados emergentes hasta la fecha. Ahora que ACLEDA Bank ha logrado un alto nivel de madurez como banco de pleno derecho, en términos de tamaño, gobierno, gestión de riesgos y rentabilidad, Triodos Investment Management decidió vender cerca de la mitad de su participación accionarial del 12,25% al nuevo inversor estratégico ORIX Corporation, un grupo de servicios financieros con base en Japón. Esta venta se formalizó en febrero de 2014. Triodos Investment Management seguirá estando implicado en el proyecto a través de su participación minoritaria y mantiene su puesto en el Consejo de Administración.

Sector social